工商時報【王儷玲政治大學風險管理與保險系教授、前金管會主委】

日前年金改革國是會議中執政黨柯總召拋出「行政法人化」構想,主張基金管理需要專業,目前公務員缺乏操盤專業,因此未來針對基金管理需成立行政法人化,基金整併也是重要思考方向。

我認為提升退休基金投資績效是年金制度永續經營的重要關鍵,也是年金改革中政府應極力改革的重要政策,但在這次的年金改革方案中卻沒有太多著墨。目前勞保與退撫基金的財務缺口太大,台灣經濟成長陷入僵局,政府稅收幾乎年年赤字,未來在人口快速老化下,如果不積極透過提升投資績效來彌補財務缺口,年金改革的成本就必須靠大家提高保費或下降年金給付來彌補,這樣對台灣社會的衝擊將會更大。尤其,最近幾年是基金投資非常重要時機點,在現金流量未出現由正轉負前,如能透過擴大資金規模並提高投資績效才會有最大改革效益。

我國社會保險與退休基金資產已逼近五兆,而且每年基金資產仍持續增加,但在現行政機關管理下政府人事凍結,金融專業人員編制有嚴重不足現象,管理人員薪資待遇不佳,

信用不良如何借錢

無法吸引專業人才,過度勞累更造成人員流失,而委外投資操作部分受到政府行政採購法的限制無法專業經營。更重要的是,目前所有基金管理或監理委員大多為兼任,且非投資專業代表團體比率過高,缺乏善良管理人責任制度規範,無法落實專業監督管理,使得基金缺口每年都持續擴大。

若要提升投資績效一定要有專業人力,因為退休基金之管理必須建立在投資、精算與風險管理之專業分工基礎上。為提升投資績效,可以仿效歐美先進國家朝法人化或公司化管理,由於法人機制可以直接聘任投資、精算與風險管理等專業人才,且薪資與獎勵制度上又可以不受公家機關之限制,對於提升基金行政管理績效上會有立竿見影之成效。國外退休基金以專業獨立的法人或政府成立投資公司方式運作管理者,包括美國加州公務人員退休基金、新加坡公積金、日本年金積立金、南韓國民退休基金、加拿大艾伯塔省,其長期投資績效與基金缺口控管機制都有不錯成效,建議政府可以朝向退休基金專業性、獨立性以及透明化監理會,來解決現行制度下基金監督管理產生之投資績效不彰問題。

政府基金投資專業提升後,不但可以優化投資策略提高報酬率,也能減少未來大家必須提高保費或下降年金給付來彌補基金缺口的可能性。而且政府應該善用退休基金資源,將資金導入我國基礎建設與政府希望培植的重要產業協助整體經濟成長。國外許多政府退休基金都在專業投資的協助下,將固定資金投資在經濟類公共基礎建設,特別是電力、能源、以及交通建設等產業。此外也可以引導政府基金投資社會住宅、新創產業以及公司治理良好並積極落實企業社會責任之優質公司,如此才能創造正向循環,協助台灣經濟成長與金融市場發展。

台灣年金改革走到這裡非常不容易,我要代表學術界呼籲大家用世代包容與提升專業繼續走這條年金改革之路,希望提升退休基金投資績效的正面能量可以協助台灣用較少的成本建立永續年金制度。

二胎房屋貸款二胎房屋貸款

指房屋貸款戶再把房子拿去向另一家銀行抵押貸款,但由於第二順位抵押的貸款銀行債權清償只能排在第一家銀行之後,銀行承擔的風險很高,所以利率比一般房屋貸款高一些。

回復型房屋貸款

所謂的回復型房屋貸款,則是指房屋貸款戶已清償的房屋貸款額度,將自動轉成一個可隨時動用、隨時借款的理財額度。在有使用資金的需求時,只要憑著金融卡或支票,就可以直接動用,且有動用此一額度才會計息,是一個方便房屋貸款戶靈活運用房屋貸款的產品。

固定型房屋貸款

銀行房貸利率在約定期限內固定不變,不會隨著市場機制而波動。最大的好處,是不受利率上漲影響,且房屋貸款戶可以掌握每月須繳交之房屋貸款本息多寡,有效的規劃每月的財務收支。

房屋轉貸

將自己名下的房屋貸款由a銀行貸款移轉至b銀行貸款既稱之。

房貸寬貸

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由於房貸金額通常較為龐大,分期還款的年限也較長,一般銀行會在房貸初期給予所謂的寬限期,在此寬限期限內借款人每月僅需繳付貸款利息不還本金。

指數型房屋貸款

所謂的指數型房屋貸款,就是其房貸利率會隨著基準利率上下浮動。此一基準利率的制定方式,各銀行有不同的定義,最常見的是以中華郵政,或國內某幾大行庫定儲利率平均值為基準值,因此每當利率調升時,此一指標利率也會隨之上揚。

修繕住宅貸款利息補貼

為了協助僅擁有一戶老舊住宅的家庭改善住宅環境,以獲得較佳的居住品質,政府對於想修繕住宅的家庭,提供「修繕住宅貸款利息補貼」;申請人須先向政府提出申請,經政府審查核定後,向金融機構貸款自行修繕住宅,由政府補貼部分貸款利息,以減輕貸款利息負擔。

理財型房屋貸款

所謂理財型房屋貸款,就是指除了一般房屋貸款外,還有一個循環透支額度,可以讓貸款戶在資金調度運作上,更加靈活;且貸款還可隨借隨還,未使用時則完全不計息,貸款額度又高,這些都是理財型房屋貸款的優點。不過,也正因為如此,理財型房貸的

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利率往往比一般指數型房屋貸款來的高。

購置住宅貸款利息補貼

為了協助中低收入或2年內購置住宅並辦理貸款之家庭解決居住問題,提供「購置住宅貸款利息補貼」;申請人須先向政府提出申請,經政府審查核定後,自行購買住宅並向金融機構貸款,由政府補貼部分貸款利息,以減輕貸款利息負擔。

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莊美娟

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