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無擔保放款

『無擔保放款』則是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,或是透過加收保險金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。

貸款經紀

掌握市場各間銀行的貸款商品與利率,能夠提供各家銀行資訊協助客戶有效申請貸款或整合負債

資本申請信用貸款條件狀況

健保卡借款銀行在對企業貸款審核時,是依照申貸公司的財務健銀行個人信貸最低利息小額貸款利息全狀況作為評估標準,如企業的現金流量、還款能力、負債比率...等。

違約金

信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額,則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額,為避免對持卡人負擔過重,金管會已要求信用卡發卡機構,自民國99年10月21日起考量平衡原則,採固定哪家銀行貸款利率低金額計收,最高連續收取期數不得超過三期,並於100年1月4日達成共識,將於100年3月底前完成調整措施。

對保

辦理貸款,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。

滯納金

貸款超過7天以上未繳款,銀行就會將該筆帳款列為延滯金額,借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。

總費用年百分率

貸款利率只能反應利息成本,而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用,即是以借款的本金做為基礎,將利息以外的費用使用內部報酬法計算出約當利率,將借款利率加上即為「總費用年百分率」,可以反應實際貸款成本,通常總費用年百分率會高於貸款利率。此種好處在於所有的銀行皆在同一標準之下,可直接比價與了解實際負擔的利費率。

簡易貸款

在欠缺資金時,自己身邊周遭屬於自己的資產,皆可以先貸款使用,例如:股票、定存、保單等等,這些是在急需用錢時,皆可週轉的項目。

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國家建設、經濟振興、產業創新、福祉增進等作為與目標達成,當以「人才為本」。然在全球化競爭及知識經濟發展趨勢下,人才必然是「哪邊好、哪邊去」。處當前變局,台灣必須營造吸引人才的優質環境,實刻不容緩。

吸引人才(包括本國及外國人)的要件,主要包括具誘因的薪酬制度,好的工作、生活、居住環境,以及提供配偶就業、子女教育、健保、退休等條件。其中合理的薪資水準提供,有賴投資、生產等經濟發展大環境的營造,使得人才聚集與成就發揮,國家與經濟發展才有前景。

人才具有生產力、創造力、專業性、相對稀少性,並對社會具外部利益性;且因具高度流動性,對其課徵重稅,產生租稅扭曲效果及「用腳投信用瑕疵貸款票」現象,故從經濟效率面言,實在不宜課徵重稅。然而台灣目前個人綜所稅最高稅率為45%,與主要國家相比,除中國大陸也為45%外,他如美國、日本約40%,韓國38%,新加坡20%,香港16%,顯得台灣稅率實屬偏高,的確影響留才、攬才,整體所得稅制實有改革必要。由於影響人才流動因素甚多,稅負高低只是原因之一,且降稅絕非萬靈丹,若是其他條件不能適當配合,寄望減稅極可能「得不償失」,故必須周詳配套為之,以期展現應有效果。

在吸引外國人才方面,台灣自2008年元旦開始,雇主對來台服務外籍專業人士提供相關費用,例如租金、來回旅費、子女獎學金、水電瓦斯費、清潔費等,不列入外籍專業人士應稅所得。這些在性質上屬福利性所得之所占比重夠高,當會產生激勵效果,主管單位應該追蹤考核其效益。最近,行政部門進而擬透過「外國專業人才延攬及僱用法草案」之特別專法,從簽證、工作、居留、金融、稅務、保險及國際生活等七大面向展開大幅鬆綁,一舉突破外國人在台工作障礙,著手解決種種問題,大致上予以支持。其中,在租稅減免上尤其令人關注;撇開短期停留之非居住者薪資只按18%稅率扣繳並分離課稅,並不構信用貸款代辦成問題外,對於長期居留之居住者,面對最高45%的稅率當屬過高,故擬對特定專業人才薪資所得總額超過200萬元的部分,提供前3年減半課稅的優惠,以期鼓勵人才能夠長期在台服務。

然而,此項租稅優惠立意尚佳,卻有檢討房屋抵押借款利率空間。減稅適用於「外國專業人才」的權宜之策,對象範圍如何合理界定,人才之資格與審查標準如何認定,必須慎重為之。減稅是否能夠產生預期效果,稅收影響多大?且3年減半課稅期間過後,被吸引的人才是否產生外流現象?均值得政府客觀評估。而在配套措施方面,應加強與其他國家簽署租稅協定,避免重複課稅,否則在外國稅率相對較高下,台灣減稅之實惠將大打折扣。然若只處理外國人才的稅負,本國人才未能一致對待,恐將嚴重違反租稅中立及國民待遇原則,是否產生身分轉換之套利行為,製造「假外國人才」誘因,甚至排擠本國人才就業機會等,政府應有周詳的配套措施。

其實,不只是外國人才的延攬應予重視,本國人才流失現象更是不可忽視;此又與台灣經濟成長停滯,民間投資機會不足,國內超額儲蓄嚴重,公共建設無法積極有效益的推動,政府缺乏應有作為等有關,以致在整體經濟發展缺乏前景下,薪資水準偏低與成長遲滯,才是留才、攬才不易癥結所在。

面臨此種空前危機,若任由政府繼續「無為而治」,實在令人擔心。而在所得稅制方面,應積極推動根本改革,合理調降綜所稅最高邊際稅率、調整課稅級距,以及免稅額、扣除額等,甚至與兩稅合一所得稅制一併改革。只要是人才,不論其國籍、職業與專長,在台灣服務貢獻,就應面臨友善的租稅環境,值得政府在兼顧租稅公平與經濟效率下,努力建立有利於留才、攬才的優質租稅環境,並讓全民分享經濟成長紅利,此等「國之大事」實在不能再拖!

農地如何貸款無工作借錢


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莊美娟

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