4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，文／蔡正皓 （台大法研所畢）
司改國是會議在2017年4月24日做出決議，改革我國最高法院法官的選任制度，建議分為三階段制，第一階段由司法院提出缺額3倍的人選，第二階段由多元組成的遴選委員會將人數剔除到缺額2倍，最後由總統圈選。
這樣的制度變革，引起輿論上眾多討論。絕大多數質疑認為，這個制度變革讓總統可以堂而皇之把手伸進司法內，更被形容為「總統行政、司法一把抓」。
最高法院做為我國司法權的頂點，最高法院法官人事當然對我國司法舉足輕重，這項變革引起如此大的關注並不驚人。要分析其中的問題點所在，我們可以從國外的經驗、以及最高法院所扮演的角色切入。
最高法院的角色
眾所周知債務整合推薦銀行，最高法院是我國的終審法院，也就是三級三審制的終點。但是，最高法院的角色並不只是單純的個案救濟，而是有著更為宏觀的意義。因為全國上下就只有一座最高法院，所以最高法院也肩負「統一法律見解」的重責大任，也就是透過最高法院的裁判，將全台各地法院對同樣法條的分歧解釋，合併定於一尊。如此一來，就可以增加法院適用法律的穩定度，提升人民對法院裁判的可預測性。
不同於專職解釋憲法的大法官，最高法院所涉獵的統一解釋，即於民事、刑事、甚至其他特別法的領域。兩者同樣在司法權上都是不可或缺，兩者所做出來的決定都具備全國性拘束力，並沒有孰高孰低的問題。毋寧說，大法官是自成一格的憲法體系，而最高法院則是法律審判的全國司法體系頂點，兩者各司其職，只有在議題涉及憲法爭議時才會彼此交錯。
我國現行制度和他山之石
根據法官法第4條規定，司法院應設置「人事審議委員會」，主掌一切與法官相關的人事，包括任免、考核、調遷、獎懲等等，因此最高法院法官的遴選自然也在其業務範圍內。
但現行制度最讓人詬病之處，就是司法院人事審議委員會的組成，在總共27人的委員中，除了司法院院長是當然委員兼任主席外，其中11人由司法院長指定、12人是法官代表，只有3人是司法體系外部人士，可以說，整個人事委員會，都是由司法權內部人士所把持。更甚者，這3個外部委員，在某些議題中，還「沒有表決權」，更加深司法權在人事事務上的壟斷。
當然，這樣的組織方式，是用在高等法院以下的法官時，或許還無可厚非。但，若同樣用在最高法院的法官，基於最高法院的重要性，如果，最高法院法官的遴選，沒有足夠外部監督，對外將欠缺民主正當性、難以使人民信服，對內更可能導致「近親繁殖」。
根據世界其他國家的經驗，對於最高法院法官的選任，大抵可以分為兩種模式。第一種，是導入民選機關的同意權，這種模式，以美國為代表。美國聯邦最高法院的法官必須要總統提名，並經過國會同意後，才可以上任。我國大法官也是採取這種選任模式，而這種慎重的選任方式，或許正彰顯了美國聯邦最高法院和我國大法官憲政高度。
另一種，則是由公正、組成多元的選任委員會來遴選，以德國為例，德國聯邦層級的法官，是由法官選任委員會(Richterwahlausschu?)，聯邦總統只有形式上的選任權，不能對法官選任委員會的決定予以置喙。而法官選任委員會的組成，一半是各邦政府中主掌司法事務的部長，另一半則是經國會依比例代表制選任出來的議員。因此，法官選任委員會的成員，本來就涵蓋了行政與立法兩權的制衡作用。
從這幾個國家的模式來看，似乎很少有由總統直接決定人選的做法，通常都會加入相當的權力制衡。畢竟，就算是只讓總統二選一，也很難讓司法自外於總統的個人意向。
「政治任命」的咬文嚼字
當然，並不是外國的月亮一定比較圓。但我們可以換個角度來想，當信用破產多久可以恢復司法改革會議花費不少精力爭論「政治任命」一詞是否妥當時，是否正反映了其實司改委員心中，也對於總統直接圈選最高法院法官的制度有疑慮？
正如前述，我國現行法下的人事審議委員會制度，光是成員組成就極度不均衡。只是因為人事審議委員會採取閉門會議，所以，長期以來，並沒有受到太多公開質疑。如今全國司改會議把這個問題放上檯面，引起公眾關注，當然意義非凡。但若直接將法官選任方式修改成3階段，而讓總統在最終階段擁有單獨圈選權，稍嫌武斷，更顯得矯枉過正。
關鍵在於，選任程序有具有足夠的民主正當性和外部監督，不能讓最高法院法官這種重要職位的選任，把持在特定政府權力或特定人手裡。所以，先從人事審議委員會成員比例開始改革，或許才是比較穩當的做法。畢竟，雖然總統是全民直選，或許擁有足夠的民主正當性，也不代表他可以「贏者全拿」。無論如何，最強調公正獨立的司法，更不應該成為勝者的戰利品。
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銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的工商時報【謝奇璋】
富邦建設於住安里社區鄰里廚房2樓設立「24號都更研究所」，委託由富邦文教基金會主辦「第一堂課：關於變遷與記憶的共同作業」作為空間誕生的開學慶典。
此次的活動「第一堂課：關於變遷與記憶的共同作業」主要分成兩部分，一部分是都更議題講座讓都更領域重量級人士與公民展開對談，第二部分則是社區影像展覽。
在第一堂課活動期間首先邀請到政治大學地政系教授暨前臺北市副市長張金鶚、臺北市都更處處長方定安、淡江大學建築系教授劉欣蓉、仁愛尚華大樓吳國賢理事長以及文化大學暨臺北市都更處前副處長簡裕榮老師，透過一系列講座，來分享他們親身經歷的都市更新智慧、面對的困難並分享成功的案例。
至於社區影像展覽的部分，富邦文教基金會邀請藝術家陳敬寶與社區居民合作，參與陳敬寶「尋常人家」系列的藝術計畫。
假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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